16. November 2022
Es wird prognostiziert, dass die Ausgaben für „Jetzt kaufen, später bezahlen“ bis 2025 weltweit 1 Billion US-Dollar erreichen werden, aber über ihre Auswirkungen ist wenig bekannt.Pixabay
„Buy Now Pay Later“-Plattformen wie Afterpay und Affirm bieten Verbrauchern fast sofortigen Zugang zu Krediten für Einkäufe im Einzelhandel ohne harte Bonitätsprüfung. während BNPL Die Ausgaben werden bis 2025 voraussichtlich weltweit 1 Billion US-Dollar erreichen, über ihre Auswirkungen ist wenig bekannt.
BNPL, das normalerweise als Option während des Bezahlvorgangs auf der Website eines Einzelhändlers angezeigt wird, erfordert meistens eine Vorauszahlung, gefolgt von drei zweiwöchentlichen Zahlungen. Während bei pünktlicher Zahlung keine Gebühren anfallen, können versäumte Zahlungen zu Verzugsgebühren des BNPL-Anbieters und Überziehungsgebühren der Bank des Kunden führen.
Die gesamten von den größten US-Anbietern vergebenen BNPL-Kredite verdreifachten sich in einem einzigen Jahr, von 8,3 Milliarden US-Dollar im Jahr 2020 auf 24,2 Milliarden US-Dollar im Jahr 2021. BNPL kann Verbrauchern ohne Kredit zugute kommen oder hochverzinsliche Kreditkarten oder Zahltagdarlehen ersetzen, aber es könnte auch Kunden ermöglichen zu viel ausgeben und mit den finanziellen Folgen rechnen.
Frühere Umfragen zeigen, dass 70 % der Benutzer angeben, mehr bei BNPL ausgegeben zu haben, als sie es sonst getan hätten, 42 % haben Zahlungen verpasst und 25 % haben sich bei BNPL angemeldet, um eine harte Anfrage zu vermeiden, die sich auf die Kreditwürdigkeit einer Person auswirken und auf einer Kreditauskunft bleiben kann auf zwei Jahre. Soft Checks wirken sich nicht auf die Kreditwürdigkeit aus.
Ed deHaan, außerordentlicher Professor für Rechnungswesen an der University of Washington Foster School of Business, hat die Auswirkungen von BNPL auf die finanzielle Gesundheit untersucht. Seine Forschung stellt fest, dass BNPL-Benutzer im Vergleich zu Nicht-Benutzern mit einem raschen Anstieg der Banküberziehungsgebühren sowie der Kreditkartenzinsen und -gebühren konfrontiert waren.
Vor der Saison mit den größten Einzelhandelsausgaben des Jahres sprach UW News mit deHaan, um mehr über BNPL zu erfahren.
Welche Risiken sind mit BNPL verbunden?
Ed deHaan: Finanztechnologieunternehmen leisten Erstaunliches und entwickeln alle möglichen Produkte, die unser Leben verbessern und uns glücklicher und besser gestellt machen könnten. Aber es gibt auch einige Risiken, insbesondere wenn gewinnorientierte Unternehmen beginnen, in alltägliche Bereiche der Haushaltsökonomie vorzudringen.
Hier haben wir eine Innovation, Buy Now Pay Later, die aufgrund einiger Macken des Regulierungssystems nicht unter die bestehenden Vorschriften fällt, die wir für Produkte wie Kreditkarten haben. Daher ist es sozusagen kostenlos. Dies ist kein Produkt des erwarteten Finanzregulierungssystems. Was wir sehen, ist, dass in der aktuellen Version viele Verbraucher BNPL übernehmen, die nicht wirklich über das finanzielle Geschick oder den Zugang zu Ressourcen verfügen, um zu verstehen, was sie verwenden, und sich selbst in finanzielle Schwierigkeiten bringen.
Wie kann die Forschung zur Zukunft von BNPL beitragen, da es immer beliebter wird?
ED: Es ist keine Überraschung, dass sich einige Leute aus mehreren Gründen Sorgen über die Auswirkungen von BNPL auf Benutzer machen. Wir haben immer wieder gesehen, dass, wenn wir anfangen, Verbrauchern einen einfachen Kredit zu geben, viele Leute es gut nutzen. Aber es gibt eine beträchtliche Anzahl von Benutzern, die in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Wir haben das bei Hypotheken gesehen. Wir haben das bei Kreditkarten gesehen. Ich habe meinen Studenten kürzlich einen Fall über Sears-Kreditkarten in den 1990er Jahren beigebracht und wie das Unternehmen durch räuberische Kreditvergabe und dann unethische Inkassopraktiken in große Schwierigkeiten geriet. Wir haben viele Beweise dafür, dass dies wiederholt vorkommt. BNPL ist nur eine andere Version von Easy Credit, und wir vermuten, dass einige Leute dadurch geschädigt werden.
Die Regulierungsbehörden sind darüber sehr besorgt, weil dieses Produkt zufällig durch das Raster der bestehenden Regulierung fällt. Ich denke, wenn jemand BNPL erwartet hätte, wäre es bereits reguliert worden. Die aktuelle Debatte in den Vereinigten Staaten und auf der ganzen Welt durch die Regulierungsbehörden dreht sich nicht so sehr darum, ob etwas getan werden muss, um BNPL zu regulieren, sondern vielmehr darum, wie weit diese Regulierungen gehen sollten.
Unsere Analysen zeigen einen ziemlich starken, ziemlich plötzlichen Rückgang der Frühindikatoren für die finanzielle Gesundheit von Menschen, die BNPL anwenden. Ob es diesen Leuten im Netz besser oder schlechter geht, können wir pauschal nicht sagen. Das ist sehr schwierig. Wenn sie beispielsweise dieses Guthaben verwenden, um Babynahrung zu bezahlen, sind sie möglicherweise insgesamt besser dran. Aber sicherlich scheint BNPL alle Frühindikatoren für ein Finanzprodukt zu haben, das Menschen in Schwierigkeiten bringen könnte.
###
Um deHaan für weitere Informationen zu erreichen, kontaktieren Sie Lauren Kirschman unter [email protected].
Tage): Ed deHaan • Förderschule für Wirtschaft